ГОЗУДАРСТВЕННАЯ ВАЖНОСТЬ

СК «Респект» 125040,г.Москва,ул. Нижняя, д.14+7 (495) 223-35-30
01.04.2016

В страховании ответственности застройщиков регулятор предпринимает последовательные действия для совершенствования страховой защиты дольщиков. Однако для нормального развития этого сегмента страховщикам нужны адекватные тарифы, государственный перестраховщик и высокорейтинговая защита за рубежом. Об этом в интервью нашему журналу рассказал генеральный директор СК «РЕСПЕКТ» Александр Артамонов.

Современные страховые технологии: Эксперты утверждают, что после поправок к 214-ФЗ, ужесточивших требования к страховщикам ГОЗ1, этот рынок переживает кризис. Если это так, то каковы перспективы преодоления этого кризиса?

Александр Артамонов: Эти достаточно адекватные требования касаются не только страховщиков, но и застройщиков. Мы здесь в равных позициях. А разговоры о кризисе сильно преувеличены. 214-ФЗ был принят в 2004 году, но активная деятельность по этому закону началась только 10 лет спустя, то есть не прошло еще достаточно времени, чтобы можно было судить о наличии кризиса или его отсутствии. Скорее, сейчас идет становление и развитие рынка по данному виду страхования.

ССТ: Некоторые серьезные страховщики заявляют, что этот сегмент настолько рискованный и непрозрачный, что они не видят себя его участниками: непонятные объекты, непрогнозируемые риски…

А. А.: Мы — серьезный страховщик, и мы работаем на этом рынке. Дело в том, что нам просто известна эта предметная область. СК «Респект» не работает в розничном сегменте, но мы долгие годы специализируемся в корпоративном страховании, в частности, у нас огромный опыт по работе со строительными компаниями. Мы действительно хорошо знаем этот рынок, он «прозрачен» для нас. Опираясь на созданную нами специальную экспертную инфраструктуру, мы способны к принятию рисков именно в области корпоративного страхования. У нас есть специально выделенные группы специалистов в области строительства. Мы — эксперты, это позволяет нам как адекватно оценивать риски, так и проводить мониторинг строительных проектов на всех этапах их реализации. Непонятное — это незнакомое, а мы очень хорошо знакомы как с этим рынком, так и с его непосредственными участниками, знакомы долгие годы. Как опытный игрок на рынке, мы приветствуем действия регулятора по селекции страховых компаний, работающих по этому виду страхования. ЦБ изменил подход, что проявилось в требованиях к страховщикам: финансовая устойчивость, капитализация, перестрахование — все это защита собственных интересов страховщиков. СК «РЕСПЕКТ» также собирается инициировать требования к страховщикам по наличию региональной сети. Так как выгодоприобретателем является дольщик — физическое лицо, то при наступлении страхового случая он должен иметь возможность обратиться с претензией о страховой компенсации непосредственно в своем регионе, а не ехать в Москву...

ССТ: Справедливое требование. Ваша компания сможет это обеспечить?

А. А.: Мы уже открыли 60 представительских офисов в регионах. Сейчас в России 18 страховых компаний и одно ОВС2, которые могут заниматься страхованием ГОЗ.  Я считаю, что на начальном этапе этого количества достаточно. Да, некоторые компании пока являются наблюдателями, но выход на рынок — дело добровольное.

ССТ: Есть мнение, что для минимизации рисков в долевом строительстве достаточно ОВС. Застройщики лучше понимают риски друг друга, солидарная ответственность может обеспечить необходимый уровень выплат дольщикам при страховом случае. Так ли это?

А. А.: ОВС и страховщики имеют разные подходы к оценке рисков и предоставлению страховой защиты. Страхование обеспечивает механизм перераспределения ответственности и обязательств. При нормальной тарификации страховщики создают достаточные резервы. У страховщиков, в отличие от ОВС, есть возможность перестрахования рисков как внутри страны, так и на международном уровне. Страхование ГОЗ требует создания гигантских емкостей. При банкротстве крупного застройщика, у которого на балансе два или три крупных проекта, в абсолютном значении страховые выплаты могут составить миллиарды рублей. ОВС такой ответственности не выдержит, не выдержит такой ответственности ни одна страховая компания в одиночку. Нужен пул, нужно международное перестрахование.

ССТ: Эта идея находит поддержку?

А. А.: Страхование ГОЗ — не единственный рискованный для страховщиков бизнес. Есть страхование опасных производственных объектов, есть страхование ответственности перевозчиков — там с рисками работает пул компаний. В рамках ВСС действует профильный комитет по развитию страхования в сфере жилищного строительства и ипотеки, одной из задач которого является создание страхового пула ГОЗ. Нам нужны единые, понятные для всех базовые правила страхования, система оценки рисков и мониторинга реализуемых строительных проектов. Нас великолепно слышат и понимают в ЦБ, Минстрое и ВСС. Подчеркну: того количества страховщиков, которое работает на рынке по ГОЗ, достаточно, чтобы договориться о стандартах работы, выработать понятные для всех «правила игры». Если бы нас было существенно больше, договориться было бы намного сложнее. На рынке сейчас нет компаний — «самоубийц», которые ради минутной прибыли готовы брать непонятные риски, есть контроль мегарегулятора и требования к обеспечению платежеспособности страховщиков. Это правильное начало!

ССТ: Страховщики сетуют на невозможность получать от большинства застройщиков достоверные данные отчетности и, как следствие, невозможность оценить риски при страховании такой компании. Финансовое состояние застройщиков непростое. Как оценивать риски?

А. А.: При заключении договора страхования мы изучаем всю строительную документацию. Есть контроль Минстроя. В нашей компании мы очень большое внимание уделяем качеству андеррайтинга, у нас работают лучшие специалисты в этой области. Они не только разбираются в страховании, но и имеют большой опыт в строительстве, изнутри знают и понимают риски застройщиков, подрядных организаций, поставщиков. У нас существует специальное подразделение для контроля строительства, которое обеспечивает мониторинг и фактическое сопровождение строительных проектов наших клиентов — застройщиков.

ССТ: Вал «автоюризма», «агроюризма» и прочих юридических «инициатив» уже захлестывает отрасль. Страхование ГОЗ имеет очень большое социальное значение. Как вы оцениваете риск мошенничества здесь?

А. А.: К сожалению, мошенничество в ГОЗ уже имеет место! Я знаю случаи, когда подделывали наш полис и мою подпись на нем. Для борьбы с мошенничеством у нас есть служба экономической безопасности. Мы понимаем, что проблема может прийти не только извне, она может быть создана изнутри. Поэтому обращаем большое внимание на сотрудников, которые приходят на работу в компанию. Кроме того, мы выработали для себя жесткую позицию в отношении тарифов. И проводим разъяснительную работу с дольщиками и застройщиками по выбору страховой компании. Страховая защита не должна стоить слишком дешево или слишком дорого. Ее цена должна быть адекватна покрываемым рискам. Слишком дешевый полис может оказаться просто фальшивым или не быть обеспеченным адекватной перестраховочной защитой. Если страховщик демпингует, то он, скорее всего, быстро уйдет с рынка без выполнения принятых обязательств. Мы наблюдаем сейчас большое количество запросов на фактически повторное страхование, от застройщиков, которые в свое время соблазнились низкой ценой, а у их страховой компании уже отозвана лицензия. Поэтому мы призываем всех клиентов застройщиков оценивать своих контрагентов, их надежность, соответствие нормам регулятора и опыт.

ССТ: А какой тариф является адекватным?

А. А.: Страхование ГОЗ намного дешевле банковской гарантии. Это обстоятельство делает страхование более привлекательным механизмом защиты для застройщика. При этом тариф не может быть назначен. Он должен быть оценен и рассчитан. Он должен учитывать конкретные условия, в которых осуществляется строительство — с этого нужно начинать. Одной из задач, стоящих сейчас перед страховым сообществом, является необходимость убедить ЦБ в размере адекватного тарифа. Можно сказать, что в данном случае работа андеррайтера сходна с работой сотрудника банка, принимающего решение о выдаче или отказе в кредите тому же застройщику. Производится комплексная оценка деятельности застройщика: его технических, организационных и маркетинговых компетенций, качество управления финансовыми и социально-экономическими рисками, кредитной истории и взаимоотношений с контрагентами, органами власти и органами надзора. В результате, используя уже отработанную методику, принимается решение о принятии риска и рассчитывается тариф.

ССТ: Почему такая разница в цене полиса и банковской гарантии, ведь они покрывают одинаковый объем финансовых рисков?

А. А.: Здесь все очень просто! Страховщики перераспределяют риски между собой не только на уровне одной страны. Они используют международное перестрахование. Кроме того, они рассчитывают вероятности наступления страхового события. Это обеспечивает распределение риска во времени. Банки так делать не могут. Для получения банковской гарантии требуется залог. Банк не может перераспределять риски между другими банками. Он как бы осуществляет резервирование в натуральной форме. Боишься потерять один дом — зарезервируй такой же! Разные подходы в работе с рисками определяют разные цены. У нас очень хорошие рабочие контакты с крупными иностранными игроками в области перестрахования, и для нашей компании мы эту задачу уже решили. Теперь у нас есть отличная высокорейтинговая защита за рубежом. Но я говорю о решении для страховщиков в целом. Страховщики не должны ориентироваться на Нигерию, Ботсвану и прочие экзотические рынки перестрахования. В социально значимых видах страхования рынок должен опираться на партнеров, чья надежность проверена.